我國網絡銀行發(fā)展前景分析

中國產業(yè)研究報告網訊：

    內容提要：由于網絡銀行是在全開放的網絡環(huán)境之下運行的，客戶可以隨時隨地通過各種交互方式進入網絡銀行進行交易，其運行的風險性也較系統(tǒng)相對封閉的傳統(tǒng)銀行有所增加。本文主要從技術、業(yè)務和管理三個角度對于網絡銀行的風險進行分析。

    2010-2015中國網上銀行行業(yè)市場調研及投資戰(zhàn)略咨詢報告 

    一、網絡銀行的發(fā)展優(yōu)勢 

    其一，跨時空性�？鐣r空性是指網絡銀行的客戶在使用網絡銀行時，可以擺脫傳統(tǒng)銀行在業(yè)務辦理上的時間和空間約束而擁有一定的自主性。網絡銀行依托于網絡媒介，而網絡這一高端的信息技術平臺本身就具有超時空性的特點。 

    因此，網絡銀行能使客戶不受距離和時間的限制，通過網絡平臺終端24 小時實現銀行業(yè)務的辦理，具有較大的靈活性，也體現了其方便快捷于傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理的優(yōu)勢。 

    其二，低成本性。網絡銀行的低成本性主要是指通過網絡銀行的辦公，能夠節(jié)省一部分開支，降低經營成本。首先，網絡銀行實現了無紙化辦公，網絡銀行采用的是電子化技術，大大減少了銀行對于紙質材料的需求，從而節(jié)省了物力資源。其次，網絡銀行實現了人力成本的降低。網絡銀行可以實現24 小時不間斷的持續(xù)業(yè)務服務，銀行電子化使銀行的人力從業(yè)務崗位逐漸向管理崗位轉移。日常的銀行業(yè)務可以通過電子化的方式而非人工的方式完成，員工主要負責系統(tǒng)的維護、相關業(yè)務的支持以及對于業(yè)務的管理，從這個角度看，網絡銀行減少了人力資源的投入。 

    其三，業(yè)務全能性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務辦理具有一定的局限性，銀行在業(yè)務受理之前先將業(yè)務進行分類，特定的業(yè)務通過特定的員工渠道完成，這主要是由于人工服務具有局限性。同時，不同規(guī)模的銀行對于特定業(yè)務的辦理也具有一定的局限性。網絡銀行通過網絡這一高科技平臺，可以避免這種狀況的發(fā)生。網絡銀行通過全電子化的方式，智能地辦理銀行業(yè)務，能夠為客戶提供全能化的服務，從而減少了傳統(tǒng)銀行業(yè)務辦理和發(fā)展的局限性。 

    二、我國網絡銀行發(fā)展存在的風險 

    由于網絡銀行是在全開放的網絡環(huán)境之下運行的，客戶可以隨時隨地通過各種交互方式進入網絡銀行進行交易，其運行的風險性也較系統(tǒng)相對封閉的傳統(tǒng)銀行有所增加。本文主要從技術、業(yè)務和管理三個角度對于網絡銀行的風險進行分析。 

    其一，技術風險。所謂網絡銀行的技術風險，主要是對于網絡銀行運行的基礎技術是否具有過關的安全性進行考察。安全性是網絡銀行存在和發(fā)展的基礎，無論網絡銀行能夠為客戶提供多少方便、快捷的服務，安全性始終是客戶最基本也是最重要的業(yè)務要求。網絡銀行的技術風險，包括網絡銀行存在和運行的基礎系統(tǒng)技術風險、客戶操作風險、銀行內部操作風險等。這幾個部分共同形成了網絡銀行安全運行的不穩(wěn)定因素，只有將其全部避免，才能使網絡銀行實現健康、有效、安全的運行和發(fā)展。 

    其二，業(yè)務風險。業(yè)務風險是與傳統(tǒng)銀行一脈相承的銀行運行和發(fā)展中存在的風險，包括信譽風險、法律風險、信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險、戰(zhàn)略風險等。銀行在日常的業(yè)務運行中都會存在這些風險，而網絡銀行在經營過程中則面臨著更加嚴峻的考驗。網絡媒介具有極大的開放性，而這種開放性極易造成客戶對網絡安全性的不信任，從而增加其信用和信譽風險，進一步增大各項業(yè)務風險。 

    其三，管理風險。網絡銀行的管理風險主要存在于微觀與宏觀兩個層次。從微觀的角度來說，網絡銀行的管理風險主要是指銀行員工對于銀行業(yè)務電子化的管理風險。網絡銀行實現了銀行對于人力成本的節(jié)約，使員工從具體的銀行業(yè)務操作崗位逐漸向業(yè)務管理崗位轉移。但在這個轉變的過程中，員工能否順利勝任管理崗位新角色的轉換和業(yè)務的變更，是網絡銀行運營中不可忽視的管理風險。從宏觀的角度而言，銀行的管理者是否對網絡銀行進行了準確的戰(zhàn)略定位和發(fā)展規(guī)劃，以及能否對網絡銀行實施行之有效的運營管理，是直接關系到網絡銀行是否能夠在市場中贏得競爭、獲得發(fā)展的管理風險。